自然灾害保险的产品设计与制度构建
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上海财经大学学报 2010 年 第 12 卷第 03 期, 页码：20 - 27
摘要
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摘要
自然灾害保险产品的需求和供给之间存在着巨大落差,单纯通过市场手段难以有效解决。在采取以商业保险为基础、政府财政补贴为补充的混合型保险模式时,应确保保险产品的价格以风险为依据、交易对象以值得保护为依据。在条件成熟时,应放松资本市场的管制,允许保险风险证券化,积极扩充保险赔付资金池,以最大限度地满足人们对自然灾害风险的保险需求。
①参见唐佳蕾:“地震专家:汶川地震经济损失达8451亿元,四川占91.3%”(中国网,2008年9月4日),ht-tp://www.china.com.cn/news/2008-09/04/content_16386369.ht m。
②参见保监会:“第二届中国风险管理论坛在京举办”(2008年4月14日),http://www.circ.gov.cn/Portal0/Info Module_582/68156.ht m。
③2001年10月保监发[2001]160号。
④指世界最大的巨灾风险评估机构美国阿姆斯风险管理公司,已于2009年在中国成立了分公司。
⑤如中国《保险法》第100条规定,保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%。
⑥如中国《保险法》第101条规定,保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划,应当报经保险监督管理机构核准。这表明,保险公司并无最终定价权,如果费率过低,保险公司很可能通过免赔条款、责任限额乃至退出市场等方式来维护自身和股东的利益。
⑦如中国《保险法》第100条规定对于超过10%的部分应办理再保险。
⑧相关的法律障碍可见中国《保险法》第73条、101条,《证券法》第11条等。
⑨具体而言,就一个地区所可能遭受的自然风险的几率和程度,被保险人并不享有信息优势,反倒是保险人可以从评估机构处购得相关更为准确的信息,并以此为基础确定保险费。
10如中国《防震救灾法》第五章:震后救灾与重建。
[1]所罗门.许布纳,小肯尼迪.布莱克,等.财产和责任保险[M].北京:中国人民大学出版社,2002:6.
[2]洪哲.保险风险证券化初探[J].现代财经,2004,(3):16.
[3]张志明.保险公司巨灾保险风险证券化初探[J].东北财经大学学报,2006.(3):61-63.
[4]姚壬元.巨灾风险证券化研究[J].中南财经政法大学学报,2004,(5):106.
[5]Adam Scales.A Nation of Policyholders:Governmental and Market Failure in Flood Insurance[J].Missis-sippi College Law Review,1997,(26):4.
[6]Dwight M.Jaffee and Thomas Russell.Catastrophe Insurance,Capital Markets and Uninsurable Risks[J].The Journal of Risk and Insurance,1997,(64):206.
[7]Howard Kunreuther,Robin Hogarth,Jacqueline Meszaros.Insurer Ambiguity and Market Failure[J].Journal of Risk and Uncertainty,1993,(7):71-87.
[8]Mark Pauly.The Economics of Moral Hazard:Comment[J].American Economic Review,1968,(58):521-536.
[9]Christopher M.Lewis and Kevin C.Murdock.The Role of Government Contracts in Discretionary Rein-surance Markets for Natural Disasters[J].The Journal of Risk and Insurance,1996,(63):583.
[10]Partrick E.Tolan,Jr.Tax and Insurance Consequences of Major Disasters:Weathering the Storm[J].Nova Law Review,2007,(31):513.
②参见保监会:“第二届中国风险管理论坛在京举办”(2008年4月14日),http://www.circ.gov.cn/Portal0/Info Module_582/68156.ht m。
③2001年10月保监发[2001]160号。
④指世界最大的巨灾风险评估机构美国阿姆斯风险管理公司,已于2009年在中国成立了分公司。
⑤如中国《保险法》第100条规定,保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%。
⑥如中国《保险法》第101条规定,保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划,应当报经保险监督管理机构核准。这表明,保险公司并无最终定价权,如果费率过低,保险公司很可能通过免赔条款、责任限额乃至退出市场等方式来维护自身和股东的利益。
⑦如中国《保险法》第100条规定对于超过10%的部分应办理再保险。
⑧相关的法律障碍可见中国《保险法》第73条、101条,《证券法》第11条等。
⑨具体而言,就一个地区所可能遭受的自然风险的几率和程度,被保险人并不享有信息优势,反倒是保险人可以从评估机构处购得相关更为准确的信息,并以此为基础确定保险费。
10如中国《防震救灾法》第五章:震后救灾与重建。
[1]所罗门.许布纳,小肯尼迪.布莱克,等.财产和责任保险[M].北京:中国人民大学出版社,2002:6.
[2]洪哲.保险风险证券化初探[J].现代财经,2004,(3):16.
[3]张志明.保险公司巨灾保险风险证券化初探[J].东北财经大学学报,2006.(3):61-63.
[4]姚壬元.巨灾风险证券化研究[J].中南财经政法大学学报,2004,(5):106.
[5]Adam Scales.A Nation of Policyholders:Governmental and Market Failure in Flood Insurance[J].Missis-sippi College Law Review,1997,(26):4.
[6]Dwight M.Jaffee and Thomas Russell.Catastrophe Insurance,Capital Markets and Uninsurable Risks[J].The Journal of Risk and Insurance,1997,(64):206.
[7]Howard Kunreuther,Robin Hogarth,Jacqueline Meszaros.Insurer Ambiguity and Market Failure[J].Journal of Risk and Uncertainty,1993,(7):71-87.
[8]Mark Pauly.The Economics of Moral Hazard:Comment[J].American Economic Review,1968,(58):521-536.
[9]Christopher M.Lewis and Kevin C.Murdock.The Role of Government Contracts in Discretionary Rein-surance Markets for Natural Disasters[J].The Journal of Risk and Insurance,1996,(63):583.
[10]Partrick E.Tolan,Jr.Tax and Insurance Consequences of Major Disasters:Weathering the Storm[J].Nova Law Review,2007,(31):513.
引用本文
孙南申, 彭岳. 自然灾害保险的产品设计与制度构建[J]. 上海财经大学学报, 2010, 12(3): 20–27.
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